Инструкция по применению: Как застраховать лошадь в России

Фото: NoelleFloyd

С каждым годом конный спорт привлекает все большее количество поклонников в виду своей зрелищности. И, хотя он не входит в десятку самых опасных видов спорта, травмы регулярно получают не только спортсмены, но и их четвероногие партнеры. Владельцы лошадей буквально «хватаются за голову», ведь стоимость ветеринарных услуг очень высока. Но возможно ли избежать таких серьезных затрат, например, застраховав лошадь как любое другое имущество? О ситуации со страхованием лошадей в России нас проконсультировала специалист по страхованию, а также спортсменка-любитель Елена Бумбу.

Мы задали несколько вопросов, для того, чтобы разобраться, как происходит страхование лошадей и на что стоит обратить внимание.

Для чего владельцу необходимо страховать свою лошадь?

Лошадь является имуществом и, как всякое имущество, принято страховать три основных риска:

• Первое: утрату/гибель (гибель в результате травмы, гибель в результате болезни и кражу).
• Второе: повреждение/травма/утрата пользовательских качеств (потеря спортивной\ племенной ценности).
• Третье: (лично я считаю очень полезным моментом, но многие забывают об этом риске) гражданская ответственность перед третьими лицами за ущерб жизни/здоровью/имуществу третьих лиц.

Из этих трех рисков состоит полноценное страхование имущества, но, боюсь, что рынок по страхованию лошадей не сформирован, и поэтому предложить все три риска за адекватные деньги (хотя бы 0,1% от страховой суммы) не сможет ни один страховщик в России. Можно попробовать сделать предложение хотя бы для 20 лошадей, но и тут, думаю, будет много исключений из страхового покрытия.

Есть ли принципиальные особенности в страховании спортивной лошади и лошади для души?

Для спортивной лошади нужно дополнительно предусмотреть страхование во время перевозки и турниров. В остальном риск перелома ноги на спортивной тренировке примерно такой же, как и при катании в поле.

Как происходит процесс страхования лошади?

В настоящий момент я знаю только 2 компании, занимающиеся страхованием спортивных лошадей: это СПАО «Ингосстрах» и ООО «СК «СОГЛАСИЕ» (но последняя компания страхует только от гибели животного). Другие же компании страхуют лошадей только как сельскохозяйственных животных. Ознакомиться с условиями страхования лошадей в компании «Ингосстрах» можно по ссылке.

Важным моментом в вопросе страхования лошади является определение ее стоимости. В соответствии с условиями СПАО «Ингосстрах» данный вопрос решается следующим образом:

- Если вы владеете лошадью меньше года, то как подтверждение стоимости принимают договор-купли продажи;

- Если более года, то нужна оценка (как в ситуации с автомобилями, например). Делают ее компания Альфа-Хорс (от 5 тысяч рублей). По информации от Ингосстраха сейчас специалисты ВНИИК получают документы оценщика и тоже будут делать оценку.

Если стоимость лошади не превышает 100 000 евро, то обещают сделать оценку по документам, фото и техническим результатам. Если дороже, то необходим выезд специалиста для оценки данной лошади. Также Альфа-Хорс предупредили, что могут быть проблемы с редкими породами (стоимость оценки будет выше).

Далее страхование происходит в соответствии с документом от компании СПАО «Ингосстрах» — «Общие условия по страхованию животных». Договор о страховании заключается на основании данного документа. В нем отражены такие пункты, как:

1. Субъект и объект страхования;
2. Страховые риски и страховые случаи;
3. Страховая сумма и порядок ее определения;
4. Критерии страхового случая и действия сторон при наступлении события, имеющие признаки страхового;
5. Порядок определения размера ущерба, страховой выплаты;
6. Случаи отказа в выплате возмещения и разрешение споров.

С данным документом можно ознакомиться, обратившись в компанию «Ингосстрах».

Хотелось бы остановиться на некоторых важных моментах из данного документа, на которые стоит обратить внимание потенциальному страхователю (какие оценить риски).

Утрата/гибель: необходимо много документов от государственной ветеринарной службы, а также обязательная утилизация трупа в соответствии с законодательством РФ. Самое главное, на что нужно обратить внимание, это пункт условий 14.2.1 «незамедлительно, но в любом случае не позднее одних суток (24 часа), считая с того дня, когда он узнал или должен был узнать о страховом случае уведомить Ингосстрах или его уполномоченного представителя в письменной форме (Приложение № 4 к настоящим Общим условиям) обо всех обстоятельствах, имеющих признаки наступления страхового случая, в том числе о получении предписания ветеринарной службы на проведение вынужденного уничтожения застрахованных животных. Если договором страхования предусмотрен иной срок, уведомление должно быть сделано в соответствии с согласованными по договору страхования сроками». Данный пункт важен т.к. страховщик на этой стадии может подключится к процессу и присутствовать например на вскрытии или при утилизации. Т.е. труп животного должен быть в сохранности 5 дней п. 14.2.5. или у вас должно быть разрешение от СК на утилизацию!

Повреждение/травма/утрата: помимо уведомления в течении суток, должно быть заключение государственной ветеринарной службы. Для того, чтобы не было формальной придирки, в дополнительных условиях рекомендую прописать заключение любой частной клиники/врача. Трудность в том, что все расходы должны быть подтверждены чеками и ветеринарными заключениями (т.е. вариант приехал врач, я ему оплатил 20 тысяч за экстренные колики не пройдет, только официальные бумаги с печатью и чеки/счет от врача/клиники).

Гражданская ответственность перед третьими лицами. Тут все просто и работает по принципу «подтвердили травму» (все, что выходит за рамки бесплатной медицины, оплатят). Т.е., если есть полис ОМС, то не получится получить деньги за платный стационар и операционное вмешательство, а вот за лекарства пожалуйста: анальгин и т.д по чекам и назначению! Выплата по смерти без подводных камней.

Утрата спортивной ценности. Один из самых интересных, на мой взгляд, рисков. Трактуется в документе как «риск наступления полной постоянно непригодности (невозможность, запрет) использования живого застрахованного животного для целей участия в соревнованиях (состязаниях) любого уровня». Важный момент — соревнование любого уровня! Документально подтверждается справкой от ветеринарного врача о запрете дальнейшего спортивного использования.

Есть еще несколько пунктов в документе, на которые стоит обратить внимание.

- Пункт 5.12.14 Понимается в данном документе как «несчастный случай». Нужно, чтобы он был включен в договор как страховое событие! : (если иное не предусмотрено договором страхования, не являются несчастным случаем, в смысле настоящих Общих условий, остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов;)

- Пункт 6.7 (После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного возмещения.) Данный пункт — на усмотрение Страхователя. Смысл в том, что, если в течение действия договора лошадь получила травму, и была осуществлена выплата 100 тысяч на лечение, потом случились колики, в виду которых было потрачено еще 200 тысяч, и, в конечном итоге, лошадь пала, то выплата будет производится в следующем порядке: стоимость лошади - 500 тысяч рублей минус 100 тысяч (первый страховой случай) и минус 200 тысяч (второй страховой случай), к выплате 300 тысяч. Если сумма в договоре прописана как не уменьшаемая (не агрегатная), то выплата по последнему событию составит 500 тысяч.

- Франшиза согласно п. 7.4. Договор заключается с франшизой, «если не предусмотрено иное». Тут важно, что, при наступлении события, вы получите не всю сумму, а за вычетом франшизы.

- Пункт 14.2 уже был описан ранее: нужно понимать, что в условиях прописано, что страховщик в праве отказать в выплате, если не было уведомления в течение 24-х часов. Судебная практика по разному относится к этому. В основном, потерпевшие выигрывают суды, но проще и быстрее все делать по правилам.

- Пункт 15.5 Т.к. правила все же заточены под с/х животных, то в условиях прописано, что делать, если застраховано более одного животного. Выплата будет составлять 40% от страховой суммы. Тут или на каждую лошадь владелец делает отдельный договор или прописывает стоимость каждого животного отдельной строкой.

В чем сложность страхования лошадей?

1. Определение стоимости лошади. (Это сложный и один из самых важных моментов. Можно бы было попробовать оценить стоимость лошади по примеру авто, вывести некую формулу: взять 5-10 лошадей с схожей характеристикой и вывести средний ценник. Но мы знаем, что достаточно много владельцев неадекватно оценивают продаваемых лошадей. И наоборот: т.к. срочно нужны деньги, хорошие лошади продаются дешево. Так что думаю, основным документом пока будет служить договор купли-продажи).

2. Перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая. Документов много, и они не всегда логичны. Например, страховая компания может запросить план тренировок на месяц, рацион животного за последние полгода, утвержденный зоотехником и т.д.

3. Отсутствие рынка страхования лошадей в России приводит к отсутствию специалистов в этой области, а также отлаженных бизнес-процессов, что приводит к неадекватной стоимости полиса и минимальному набору случаев, от которых действительно застрахован владелец лошади. Т.е. к бессмысленности страхования, ведь никто не хочет платить ощутимую сумму денег и при этом не быть застрахованным от всех возможных рисков.

5. На что стоит обратить внимание при составлении документов по страхованию лошади?

• Страховая стоимость.
• Перечень рисков от которых застрахована лошадь.
• Перечень исключений из страхового покрытия (т.е. то, что не является страховым случаем)
• Перечень документов, необходимых для получения страховой выплаты.
• Наличие франшизы по договору.

Официальные условия страхования животных СПАО "Ингосстрах"